伴随着经济社会的不断发展，人们消费的能力也在不断提升，身边的不少市民，尤其是年轻人群体，大多是各大金融机构的信用卡用户。

　　信用卡，在为大家带来生活便利的同时，也有可能因管理不善而产生不良影响。俗话说“一朝刷卡易，他日还款难”，那么，该如何管好用好自己的信用卡呢？

　　卡债怎么越还越多

　　按时足额还款是关键

　　“当初办信用卡时也没想太多，现在光是每个月还信用卡账单都要花掉工资的一大半。”市民魏女士钱包里常用的信用卡有三张，每个月都会收到分别来自三家银行的信用卡账单，为了还清信用卡债，魏女士常常是拆了东墙补西墙，理财生活过得一团糟。

　　魏女士还记得，开办第一张信用卡是三年前，那时候大学刚毕业，工作才刚刚稳定，为了满足自己的日常购物需要，就在某银行申请了信用卡。

　　“第一张卡的额度是6000元。”魏女士说，拿到信用卡的第一个月，她只消费了几百元。所以次月收到账单时，轻轻松松就还清了。此后随着每个月消费逐渐增加，魏女士每个月待还的卡债从四五百元变成两千多元，作为一名普通的工薪族，魏女士开始觉得有点吃不消了。

　　为了还清第一张卡的账单，魏女士又在第二家银行申请了信用卡，用第二张卡的钱还第一张卡欠的钱……就这样，三年下来魏女士的信用卡债不但没有还清，还似雪球般越滚越大。

　　“后来每个月需要还2000多元时，我就一般选择最低还款额度，先把这个月应付过去再说。可是也没有还清卡债。”魏女士告诉记者，她现在觉得每个月应付这些账单都好累，生怕一不小心就影响了个人信用。

　　针对魏女士这样喜欢以卡养卡，或者习惯用最低还款额度的用户，市区某银行工作人员也表示，由于部分信用卡有利息等收费，以卡养卡容易陷入卡债越还越多的不良循环，如果一旦某个月还不上卡债，那么就会影响个人信用，所以用户使用信用卡应根据个人收入和经济情况量力而行。

　　同时，信用卡账单，一般分为全额还款和最低还款两种。如果是按照时间全额还款，一般不会产生利息。但是如果选择最低还款额度，那么就无法享受免息，所有消费都从当天开始计收每天万分之五的利息。

　　按照一些银行规定的10%最低还款额度，如果消费5000元，每个月最低需要还款500元，此外的利息另行计算。所以像魏女士这样手握几张信用卡，又长期使用信用卡最低还款额度的话，利息是会越来越多的。

　　“最低还款额度主要是用于解一时之急，最好不要长期使用。”市区某银行工作人员也提醒市民，办理信用卡前要仔细阅读开卡提示和说明。如果需要使用最低额度还款，需要提前了解本息共需要归还多少金额，提前做好打算。

　　信用卡套现不可取

　　莫贪小便宜吃大亏

　　信用卡套现的官方定义：持卡人不是通过正常合法手续（ATM或柜台）提取现金，而以其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。

　　近年来，有人利用市民急需用钱的心理，宣传各种信用卡提现方法，比较常见的就是帮市民刷卡消费把钱提现，市民再给付一定的手续费作为报酬。

　　“我以前就犯过这样的错误。”市民小王去年急需用钱，朋友帮他联系了一户商家，商家名义上是帮小王刷卡消费，实际帮他提现了两万元，小王给了商家几百元的手续费。后来小王经济压力缓解，也及时还清了信用卡债，但他意识到这样投机取巧的行为是不可取的。

　　“作为银行，我们不支持市民使用信用卡套现。”市区某银行相关工作人员表示，对于有频繁套现行为的客户，银行可采用降低信用额度的方式限制客户套现，当额度降低到一定程度，客户即便是想再套现也没有办法了。

　　此外，该银行工作人员提醒广大用户，个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避免因逾期未还等负面记录而给自己造成的不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识。其次是妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示。此外，选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。

　　雅安日报/北纬网记者　卫葳

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　　没激活的信用卡会欠费吗？

　　银行人士表示，央行个人征信系统是记录个人贷款行为的，如果没有开通使用是不会产生相关记录的。此前有些信用卡确实因为没开通但被扣收了年费而产生逾期拖欠和负面信息。但2009年银监会规定，不激活信用卡不得收扣年费后，这种情况基本没有了。

　　千万别信中介能消除不良记录

　　目前，市面上有些广告宣称可消除个人信用不良记录。银行人士提醒市民，修改征信记录必须通过正规渠道，且修改的只能是与事实不符或者错误的记录，很多“可消除不良记录”的宣传多数是骗局。

　　偶有逾期不要立即销卡

　　对于并非恶意拖欠产生的不良记录，最好与发卡行进行交涉，在信用报告中加以说明，而在这种情况下最好不要立即销卡，而是应继续使用两年以上，以便形成良好的信用记录。